You’ve probably thought about going to see your bank and asking for credit, but you soon realized it was not a very satisfying option. Traditional banks are still not very comfortable with financing digital startups, mostly for two reasons:
- Since they don’t really get what you do (e.g. how you acquire your customers), they cannot properly assess the risk they take when lending you money.
- They cannot find any tangible collateral (e.g. a warehouse) in order to protect themselves from the risk they take lending money to you.
Maybe you’ve heard or read about Revenue Based Financing, which offers a new type of loan for SaaS or e-commerce players. Because they are data-driven, RBF companies will track your activity in order to assess your future growth and repayment capacity. Instead of assessing your past, RBF startups will predict your future. They will allow you to access short-term loans instantly with either fixed or variable repayment terms.
Revenue Based Financing has many benefits: there is no dilution, the process is quick and frictionless. At Silvr for example, you get the money wired to your bank account just one week after signing up to the platform.
But before signing the short-term loan contract, you may wonder what’s inside. What are the most important aspects to look at before accepting the loan offer? What are some best practices and mistakes to avoid?
1. The financing amount: calculate carefully
It may seem obvious but this is the first thing you should look at. In most cases, it usually equals to 10% of your last month's turnover.
It should be carefully related to what your company needs, depending on your turnover. If you ask for more than what your company needs to keep on growing in a sustainable way, then you’ll probably have trouble repaying your loan. In the end, it could endanger the viability of your business.
The good news is that when you apply for a short-term loan on Silvr’s platform, we help you define what financing amount is the safest for you to start with. How do we do that? By connecting to your PSP (payment service provider), CMS (content management system), Prestashop and Google Analytics, we’re able to predict your growth and better calculate what you need in order to fuel your growth in a risk-free way.
2. The payback mode: fixed or revenue-based?
When it comes to repayment, there are two main options you can choose: either you want to make fixed repayments (i.e. repaying the same amount each week, exactly like you would do with a traditional loan), or you want to repay a given percent of your revenue (this is what we call the Revenue Based Financing mode). In both cases, the amount you repay will be the same - but with RBF mode you will have greater flexibility because your repayment period can be longer if it needs to.
Revenue Based Financing is truly innovative because instead of repaying a fixed amount every month, you can choose to repay a percentage of your revenue. RBF repayment is tied to your business's revenue, which means that payments will be larger during high-revenue periods and smaller during low-revenue periods. From one month to another, what you repay is not going to be the same. This is called the “payback percent”.
Payback percent allows you to repay small amounts after a week of weak sales, and repay big amounts if you had an incredible week. That way, your business is barely going to get asphyxiated if there is ever a month when you struggle with only a few orders. With the same logic, in order to prevent your best week from killing your business, the maximum amount you can repay is capped to 25% of your revenue.
3. The commission: it’s not the same as interest
Simply put, the commission is how Revenue Based Financing platforms pay themselves. It’s the cost of financing your business. That said, it is important to note that the cost of RBF can be difficult to compare to other forms of financing because it is not structured as a traditional loan.
What do we mean by ‘commission’?
A commission is very different from an interest rate. Let’s say the commission equals to 5% of your loan. If you borrow 100k€, then your commission equals to 5000€. It means that the total cost of your loan will be 5000€ - no more, no less. Whatever amount you repay each month - and even if you extend your repayment period to a year - in the end, you will have repaid 105k€ in total.
How does it differ from other types of loans?
When asking for a traditional loan, the bank gives you an interest rate - let’s say 2%. It means that each month, you will repay a fixed amount to the bank. This amount is comprised of 2 things:
- a part of the borrowed capital you have to repay
- the interests on the remaining capital that you owe to the bank for lending you the money
That’s why when you start repaying for your loan, a great part of what you repay is composed of interests - and a small part of the capital itself. The longer you repay the loan, the smaller the remaining capital part becomes and so does the interest part. The bank will also give you a Global Effective Rate which is an annualized fee including all the cost related to the loan.
The GER (Global Effective Rate) is very different from the fixed commission the Revenue Based Financing platforms charge their customers with. Nevertheless, on your RBF contract, you will see an annualized rate too. What does that mean?
4. Global Effective Rate: what is it?
For legal reasons, loan providers have to display the Global Effective Rate, even if what they charge customers is not an interest rate but rather a commission. These GER calculations are given for information purposes, taking into account the specificity of the loan and its repayment terms. That is why, the commission you owe the platform will appear bigger than you thought in your loan contract, where it is displayed as a percentage. The GER may seem high but it is misleading: you will actually never pay that yearly fee.
Let’s take the same example as above: you subscribed to a 100 000€ loan with a 4 week offset and a repaying period of 12 weeks. The commission is 5%, so in total you will pay 5000€. When annualizing the commission, we get a GER of 24% - which may seem very high! But the effective cost is only 5% of what you borrowed - that is 5000€.
Another major point to bear in mind is that the commission is the only thing you are going to pay to the RBF platform. There is nothing else, the platform takes neither hidden fees nor a warranty on your business - contrary to banks that usually ask for collateral.
5. Revenue sources: connect your data
Revenue sources are the specific platforms a neolender is using to get an estimation of your future revenue. Using APIs, RBF platforms are able to connect to your Prestashop account, to your CMS (e.g. Wordpress), and to the PSP you’re using (e.g. Stripe) to get a full picture of your order flow. Following the same logic, RBF platforms will connect to your Google Analytics account so that they can see exactly how much traffic your website gets, day after day. Based on this data of the past 6 months or more, a neolender can offer you the most suited lending amount and commission option.
We advise you to read the loan provider’s data policy in order to make sure your business’s data will be handled safely. At Silvr, we just passed ISO 27001, which is an international standard certifying that information is managed securely at all points in the organization.
Using real-time data analysis and AI models, it is possible for loan providers to predict your future growth and anticipate the money you will need to fuel it. Sometimes, you should be aware that the RBF lenders may ask you how you plan to use the funds you were given, and justify those needs. At Silvr, we don’t. As simple as that.
6. The offset: choose when to start repaying
The last term of importance is called the offset. Before getting the money from the RBF platform, you will have to set a number of days or weeks before starting to repay your loan. It can be from one week up to 4 weeks.
The longer the offset is, the more time you have to put your newly acquired loan to work before starting to repay the neolender its money.
That said, if you choose to repay your short-term loan using the Revenue-Based Financing mode, you will have up to 12 months to fully repay the loan. Even if it can sound scary, don’t forget that thanks to the payback percent - if you experience a week with a low level of sales, the amount you will repay will be low as well. That, together with the offset, makes taking a short-term loan a responsible but always a safe commitment.
Now you should be all set with the specificities of short-term loans. If you do have any remaining questions or think that Silvr’s short-term loan could be the right option for you - don’t hesitate to contact us!
Que vous soyez un acteur du e-commerce, une entreprise SaaS ou encore un marchand en ligne, imaginez : votre entreprise prospère, et vous cherchez un moyen d’accélérer. Vous avez sans doute songé à prendre rendez-vous avec votre banquier pour lui demander un crédit, avant de vous raviser - réalisant que ce n’était probablement pas la meilleure option. Les banques traditionnelles ne sont toujours pas très à l’aise avec le financement des startups, et ce pour deux raisons :
- Parce qu’en tant qu’entreprises nées avant Internet, elles ne comprennent pas totalement ce que vous faites (par exemple, la manière dont vous acquérez des clients). Par conséquent, elles ont du mal à évaluer le risque qu’il y a à vous prêter de l’argent.
- De par la spécificité de votre business, qui repose largement sur des actifs immatériels, il leur est difficile de trouver un collatéral (par exemple, un entrepôt) comme garantie en cas de défaut de remboursement de votre part.
Peut-être avez-vous entendu parler du Revenue-Based Financing (RBF), qui propose aux SaaS et aux e-commerçants un nouveau type de prêt plus adapté. En tant qu’entreprises dont les décisions reposent sur la donnée, les acteurs du RBF sont capables de mesurer votre activité en temps réel afin d’estimer la rapidité de votre croissance et votre capacité de remboursement. Au lieu de se concentrer sur votre historique, les entreprises de RBF se tournent vers votre activité future. Partant, elles sont en mesure de vous proposer des prêts court terme de manière quasi instantanée, avec des conditions de remboursement fixes ou variables.
Les avantages d’un financement basé sur les revenus sont multiples : pas de dilution du capital, un processus rapide et sans friction. Chez Silvr par exemple, les fonds sont transférés sur votre compte bancaire une semaine seulement après la signature du contrat.
Mais avant d’en arriver là, vous vous demandez sûrement ce que contient un tel contrat. Quels sont les points les plus importants à regarder avant d’accepter une offre de financement à courte durée ? Quelles sont les best practices et, au contraire, les erreurs à éviter ?
1. Le montant du prêt (à définir soigneusement)
A première vue, cela paraît évident : le montant que vous souhaitez emprunter est la première des choses à regarder. Dans la plupart des cas, ce montant devrait en principe être égal à 10% des revenus mensuels générés sur les derniers mois.
Le montant emprunté doit être déterminé en fonction des besoins de votre entreprise, par rapport à sa croissance et à son chiffre d’affaires. Dans le cas où vous surestimeriez vos besoins de financement afin de poursuivre votre objectif de croissance, il pourrait vous être difficile de rembourser le prêt, et vous mettriez la santé de votre entreprise en danger.
Mais pas de panique : chez Silvr, lorsque vous postuler pour obtenir un prêt court-terme sur notre plateforme, nous vous aidons à déterminer le montant idéal à emprunter. Comment ? En se connectant à votre PSP (Payment service provider, ou prestataire de services de paiement), à votre CMS (Content Management System, ou plateforme de gestion de contenu), à Prestashop et à Google Analytics, nous sommes capables d’estimer au mieux ce dont votre entreprise a besoin pour nourrir sa croissance sans toutefois la mettre en danger.
2. Les modalités de remboursement : fixes ou en fonction de vos revenus ?
S’agissant des modalités de remboursement, deux options s’offrent à vous : soit vous optez pour un schéma de remboursement fixe (où vous rembourserez le même montant chaque semaine, comme vous le feriez pour un prêt traditionnel), soit vous préférez un schéma de remboursement indexé à vos revenus - c’est ce qu’on appelle le mode RBF. Dans les deux cas, le montant que vous rembourserez sera identique in fine. La seule différence est qu’avec le mode RBF, vous disposez d’une plus grande flexibilité dans le sens où votre période de remboursement peut être allongée si besoin.
L’innovation au coeur du RBF consiste en effet à vous permettre de rembourser un pourcentage de votre chiffre d’affaires au lieu de mensualités fixes chaque mois. En étant indexé à vos revenus, le mode RBF implique de gros remboursements dans les périodes où vos ventes sont importantes, et des remboursements plus faibles en période creuse. D’un mois à l’autre, ce que vous remboursez varie. C’est ce que l’on appelle le pourcentage de remboursement.
Vous l’avez compris, le pourcentage de remboursement vous permet d’ajuster vos mensualités en fonction de votre activité, de façon à éviter que votre business ne soit asphyxié par les échéances du prêt. Pour assurer la pérennité de votre entreprise, en cas de ventes exceptionnelles, les mensualités sont cappées à 25 % de votre chiffre d’affaires pour vous éviter de débourser des sommes astronomiques.
3. La commission (à ne pas confondre avec le taux d’intérêt)
Pour le dire avec des mots simples, la commission est la manière dont les plateformes de RBF se rémunèrent. En d’autres termes, c'est le coût lié au financement de votre entreprise. Il faut toutefois garder à l’esprit que le coût du RBF est difficilement comparable à d'autres formes de financement car il n'est pas structuré comme un prêt traditionnel.
Qu’entend-on par « commission » ?
La commission est très différente du taux d'intérêt. Imaginons que le montant de la commission s’élève à 5 % de votre prêt. Si vous empruntez 100 000 €, votre commission sera alors égale à 5000 €. Cela veut dire que le coût total du prêt auquel vous avez souscrit sera de 5000 € - ni plus, ni moins. Quel que soit le montant que vous remboursez chaque mois - et même si vous étendez votre période de remboursement à un an - in fine, vous aurez remboursé un total de 105 000 €.
Quelles les différences avec les autres types de prêts ?
Lorsque vous souscrivez à un prêt traditionnel, la banque vous communique un taux d'intérêt - disons 2 %. Cela signifie que chaque mois, vous rembourserez un montant fixe à la banque. Ce montant sera en réalité composé de deux éléments :
- une partie du capital emprunté que vous devez rembourser
- les intérêts sur le capital restant que vous devez à la banque pour vous avoir prêté de l'argent
C'est ce qui explique pourquoi, lorsque vous commencez à rembourser votre prêt, la majeure partie de ce que vous remboursez est constituée des intérêts - et une petite partie du capital lui-même. Plus vous avancez dans le remboursement du prêt, plus le capital restant s’amenuise, tout comme les intérêts que vous devez à la banque. En général, votre banque vous communiquera également un taux effectif global (TEG) qui correspond à une redevance annualisée comprenant tous les coûts liés au prêt.
Le taux effectif global (TEG) est très différent de la commission fixe que les plateformes de RBF facturent à leurs clients. Néanmoins, sur votre contrat de RBF, vous verrez également un taux annualisé.
4. Taux Effectif Global : qu'est-ce donc ?
Pour des raisons légales, les prêteurs doivent afficher le Taux Effectif Global (TEG), même si ce qu'ils facturent aux clients n'est pas un taux d'intérêt mais plutôt une commission. Ces calculs de TEG sont fournis à à titre informatif, en tenant compte de la spécificité du prêt et de ses modalités de remboursement. C'est pourquoi la commission que vous devez à la plateforme de RBF apparaîtra plus importante que que vous ne l’imaginiez dans votre contrat de prêt, où elle est affichée en pourcentage. Le TEG peut sembler élevé, mais il est trompeur : vous ne paierez en réalité jamais ce frais annuel.
Prenons le même exemple que ci-dessus : vous avez souscrit un prêt de 100 000 € avec un différé de 4 semaines et une période de remboursement de 12 semaines. La commission est de 5 %, vous paierez donc un total de 5000 €. En annualisant la commission, on obtient un TEG de 24 % - ce qui peut sembler très élevé ! Mais le coût effectif n'est que de 5 % de ce que vous avez emprunté - soit 5000 €.
Un autre point majeur à bien garder en tête, c’est que la commission est la seule chose que vous devrez à la plateforme de RBF. Pas de mauvaise surprise : on ne vous demandera rien d'autre, la plateforme ne prenant ni frais cachés ni garantie sur votre entreprise - contrairement aux banques qui requièrent généralement un collatéral.
5. Les sources de revenus : connecter ses données
Les sources de revenus correspondent aux plateformes spécifiques que les organismes de prêt nouvelle génération utilisent pour estimer vos revenus futurs. En ayant recours à des API, les plateformes de RBF sont en mesure de se connecter à votre compte Prestashop, à votre CMS (par exemple Wordpress) et au PSP que vous utilisez (Stripe par exemple) pour avoir une vision précise de votre flux de commandes. Suivant la même logique, les plateformes RBF se connectent à votre compte Google Analytics afin de pouvoir estimer exactement le trafic de votre site Web, jour après jour. Sur la base des données des 6 derniers mois ou plus, la plateforme de RBF est capable de vous proposer l’offre de financement avec le montant et le système de commission les plus adaptés.
Nous vous recommandons de lire la politique de confidentialité du prêteur pour vous assurer que les données de votre entreprise seront traitées en toute sécurité. Chez Silvr, nous venons d’être certifiés ISO 27001 - une norme internationale assurant que l'information est gérée de manière sécurisée en tous points au sein de l’entreprise.
Parce qu’ils pratiquent l'analyse de données en temps réel et recourent à des modèles d'IA, les organismes de prêt nouvelle génération sont capables de prédire votre croissance future et d'anticiper l'argent dont vous aurez besoin pour la stimuler. Il arrive que certaines plateformes de RBF vous demandent de justifier la façon dont vous comptez utiliser les fonds qui vous seront accordés. Chez Silvr, nous ne le faisons pas. C’est aussi simple que cela.
6. Le différé : choisissez quand vous commencez à rembourser
Le dernier point important à prendre en compte est le différé. Avant de recevoir l'argent de la plateforme de RBF, vous devrez fixer un nombre de jours ou de semaines avant de commencer à rembourser votre prêt. Ce délai peut aller d'une semaine à 4 semaines.
Plus le différé est long, plus vous aurez de temps pour mettre votre nouveau prêt à profit avant de commencer à rembourser la plateforme.
Ceci dit, sachez que si vous choisissez de rembourser votre prêt à court terme en utilisant le mode de financement du RBF, vous aurez jusqu'à 12 mois maximum pour rembourser intégralement le prêt. Même si cela peut paraître effrayant, n'oubliez pas que grâce au pourcentage de remboursement, si vous traversez une semaine décevante en matière de ventes, le montant que vous devrez rembourser sera lui aussi faible. Associé à la possibilité d’opter pour un différé de remboursement, le prêt court-terme offre la garantie d’un engagement responsable mais toujours sûr pour celui qui le contracte.
Félicitations si vous êtes arrivés jusque là : vous devriez être incollables sur les spécificités des prêts à court terme. Si néanmoins il vous reste des questions, ou si vous voulez en savoir plus sur les offres de financement que nous proposons chez Silvr, n'hésitez pas à nous contacter !
Ob E-Commerce, SaaS oder Online-Marktplatz, euer Unternehmen wächst und gedeiht und ihr sucht nach dem besten Weg, zu skalieren. Ihr habt vielleicht schon darüber nachgedacht, einen Kredit bei eurer Bank aufzunehmen und die Idee dann doch wieder verworfen. Traditionelle Banken fühlen sich bei der Finanzierung von Start-ups oft immer noch nicht wohl und dafür gibt es zwei Hauptgründe:
- Weil sie als Unternehmen, die vor dem Internet entstanden sind, nicht zu 100 % verstehen, was genau ihr tut (z. B. wie ihr Kunden gewinnt). Daher können sie das Risiko, euch Geld zu leihen, nur schwer einschätzen.
- Weil euer Geschäft weitgehend auf immateriellen Vermögenswerten aufbaut, ist es für sie schwierig, Sicherheiten wie z. B. ein Lagerhaus zu finden, falls ihr in Zahlungsschwierigkeiten kommt.
Vielleicht habt ihr aber auch schon einmal von Revenue-Based Financing (RBF) gehört, das online-basierten Unternehmen eine neue, besser geeignete Art von Finanzierung bietet. Bei dieser Art der Finanzierung beruhen alle Entscheidungen auf Daten. So sind RBF-Akteure in der Lage, eure Performance genauestens zu messen, um eure Wachstumskapazitäten und Rückzahlungsfähigkeit einzuschätzen. Statt sich auf die Vergangenheit zu konzentrieren, liegt der Fokus hier komplett auf eurer zukünftigen Geschäftstätigkeit. Daher können sie euch nahezu in Echtzeit kurzfristige Finanzierungen mit festen oder variablen Rückzahlungsbedingungen anbieten.
Eine solche umsatzbasierte Finanzierung hat viele Vorteile, darunter keine Kapitalverwässerung und ein schneller und reibungsloser Finanzierungsprozess. Bei Silvr zum Beispiel wird die Finanzierung schon eine Woche nach Vertragsunterzeichnung auf euer Bankkonto überwiesen.
Jetzt fragt ihr euch bestimmt, was hinter einem solchen Vertrag steckt. Was sind die wichtigsten Punkte, die ihr euch ansehen solltet, bevor ihr ein Angebot für eine kurzfristige Finanzierung annehmt? Gibt es Best Practices? Welche Fehler solltet ihr vermeiden?
1. Finanzierungsbetrag festlegen
Natürlich solltet ihr damit starten, euch zu überlegen, wie hoch die Finanzierung ausfallen muss. In den meisten Fällen sollten das bei kurzfristigen Finanzierungen 10 % eurer durchschnittlichen monatlichen Einnahmen sein.
Die Höhe der Finanzierung sollte sich natürlich auch an den Bedürfnissen eures Unternehmens orientieren und im Verhältnis zu Wachstum und Umsätzen stehen. Denn wenn ihr euren Finanzierungsbedarf überschätzt, um euer Wachstumsziel zu verfolgen, könnte es schwierig werden, die Finanzierung zurückzuzahlen, und ihr würdet die Gesundheit eures Unternehmens gefährden.
Aber keine Sorge: Wenn ihr euch bei Silvr für eine kurzfristige Finanzierung auf unserer Plattform bewerbt, helfen wir euch dabei, den idealen Betrag zu ermitteln. Wie das geht? Wir stellen eine Verbindung zu eurem PSP (Payment Service Provider), eurem CMS (Content Management System), Prestashop und Google Analytics her und können so abschätzen, wie viel euer Unternehmen für sein Wachstum braucht, ohne es zu gefährden.
2. Rückzahlungsbedingungen: fix oder umsatzbasiert?
Bei der Rückzahlung gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder ihr entscheidet euch für ein festes Rückzahlungssystem (bei dem ihr jede Woche denselben Betrag zurückzahlt, wie bei einem herkömmlichen Kredit) oder ihr entscheidet euch für ein Rückzahlungssystem, das an eure Einnahmen gekoppelt ist – den RBF-Modus. In beiden Fällen ist der Betrag, den ihr am Ende zurückzahlt, derselbe. Der einzige Unterschied ist, dass ihr beim RBF-Modus mehr Flexibilität habt, da eure Rückzahlungsperiode bei Bedarf verlängert werden kann.
Die Innovation des RBF besteht darin, dass ihr einen Prozentsatz eures Umsatzes zurückzahlen könnt, statt jeden Monat feste Raten zu zahlen. Da der RBF-Modus an eure Einnahmen gekoppelt ist, bedeutet er hohe Rückzahlungen in Zeiten mit hohen Umsätzen und niedrigere Rückzahlungen in Zeiten mit niedrigen Umsätzen. Von Monat zu Monat variiert also der Betrag, den ihr zurückzahlt.
Der RBF-Modus ermöglicht es euch also, eure monatlichen Raten an eure Performance anzupassen, um zu verhindern, dass euer Geschäft von den Rückzahlungen beeinträchtigt wird. Damit euer Unternehmen langfristig erfolgreich ist, werden bei außerordentlichen Verkaufsaktionen die monatlichen Raten auf 25 % eures Umsatzes begrenzt, damit ihr keine astronomischen Summen auszahlen müsst.
3. Kommission (≠ Zinssatz)
Kurz gesagt: Die Kommission ist die Art und Weise, über die sich RBF-Plattformen finanzieren. Mit anderen Worten: Es sind die Kosten, die mit der Finanzierung eures Unternehmens verbunden sind. Ihr solltet jedoch bedenken, dass die Kosten für RBF nur schwer mit anderen Finanzierungsformen vergleichbar sind, da es nicht wie ein traditionelles Darlehen strukturiert ist.
Was verstehen RBF-Plattformen unter „Kommission”?
Die Kommission unterscheidet sich stark von einem klassischen Zinssatz. Angenommen, die Kommission beträgt 5 % eurer Finanzierung. Wenn ihr 100.000 € in Anspruch nehmt, beträgt die Kommission 5.000 €. Das bedeutet, dass die Gesamtkosten der Finanzierung 5.000 € betragen – nicht mehr und nicht weniger. Unabhängig davon, wie viel ihr jeden Monat zurückzahlt – und selbst wenn ihr eure Rückzahlungsperiode auf ein Jahr ausdehnt – habt ihr am Ende insgesamt 105.000 € zurückgezahlt.
Welche Unterschiede gibt es zu anderen Finanzierungsarten?
Wenn ihr einen herkömmlichen Kredit aufnehmt, teilt die Bank einen Zinssatz mit – sagen wir 2 %. Das bedeutet, dass ihr jeden Monat einen festen Betrag an die Bank zurückzahlen müsst. Dieser Betrag setzt sich in Wirklichkeit aus zwei Komponenten zusammen:
- einem Teil des geliehenen Kapitals, das ihr zurückzahlen müsst
- den Zinsen auf das Restkapital, die ihr der Bank für die Kreditvergabe schuldet
Das erklärt, warum bei Beginn der Rückzahlung eines Kredits der größte Teil dessen, was ihr zurückzahlt, aus Zinsen besteht – und nur ein kleiner Teil aus dem Kapital selbst. Je weiter ihr mit der Rückzahlung des Kredits vorankommt, desto kleiner wird das verbleibende Kapital, ebenso wie die Zinsen, die ihr der Bank schuldet. Normalerweise teilt euch eure Bank auch einen effektiven Jahreszins mit, der eine jährliche Gebühr darstellt, die alle mit dem Kredit verbundenen Kosten umfasst.
Der effektive Jahreszins unterscheidet sich erheblich von der festen Kommission, die RBF-Plattformen ihren Kunden berechnen. Ihr werdet allerdings feststellen, dass auch euer RBF-Vertrag einen jährlichen Zinssatz enthält.
4. Effektiver Jahreszins: Was steckt dahinter?
Aus rechtlichen Gründen müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins anzeigen. Das gilt auch für RBF-Akteure, obwohl das, was sie ihren Kunden berechnen, kein Zinssatz, sondern eine Kommission ist. Eine solche Berechnung des effektiven Jahreszinses dient ausschließlich zu Informationszwecken und berücksichtigt die Besonderheiten der Finanzierung und der Rückzahlungsmodalitäten. Daher wird euch die Kommission, die ihr der RBF-Plattform zahlt, verhältnismäßig hoch vorkommen. Das ist aber irreführend: In Wirklichkeit werdet ihr diese jährliche Gebühr nie bezahlen.
Nehmen wir dasselbe Beispiel wie vorhin: Ihr habt eine Finanzierung in Höhe von 100.000 € mit einer tilgungsfreien Zeit von 4 Wochen und einer Rückzahlungsfrist von 12 Wochen abgeschlossen. Die Kommission beträgt 5 %, ihr zahlt also insgesamt 5.000 €. Wenn ihr die Kommission auf Jahresbasis umrechnet, erhaltet ihr einen effektiven Jahreszins von 24 % – das klingt erstmal sehr hoch! Aber die tatsächlichen Kosten betragen nur 5 % des Finanzierungsbetrags – also 5.000 €.
Ein weiterer wichtiger Punkt, den ihr im Hinterkopf behalten solltet, ist, dass die Kommission das Einzige ist, was ihr der RBF-Plattform schuldet. Die Plattform nimmt keine versteckten Gebühren oder Sicherheiten von eurem Unternehmen – im Gegensatz zu Banken, die in der Regel eine Sicherheit verlangen.
5. Umsatzquellen: Verknüpft eure Daten
Umsatzquellen und die damit verbundenen Plattformen geben modernen Finanzdienstleistern die Möglichkeit, eure zukünftigen Einnahmen zu bestimmen. Durch die Verwendung von APIs können sich RBF-Plattformen mit eurem Prestashop-Konto, eurem CMS (z. B. Wordpress) und eurem PSP (z. B. Stripe) verbinden, um einen genauen Überblick über euren Auftragseingang zu erhalten. Nach derselben Logik verbinden sich RBF-Plattformen mit eurem Google Analytics-Account, um den Traffic auf eurer Website Tag für Tag genau einzuschätzen. Auf Grundlage der Daten der letzten sechs Monate oder mehr kann die RBF-Plattform euch das Finanzierungsangebot mit dem am besten geeigneten Betrag und Kommissionssystem anbieten.
Wir empfehlen euch, die Datenschutzrichtlinien des jeweiligen Finanzierers zu lesen, um sicherzustellen, dass die Daten eures Unternehmens sicher behandelt werden. Wir bei Silvr sind vor Kurzem nach ISO 27001 zertifiziert worden – einem internationalen Standard, der sicherstellt, dass Informationen innerhalb des Unternehmens an allen Stellen sicher verwaltet werden.
Durch Echtzeit-Datenanalyse und KI-Modelle sind moderne Finanzierer in der Lage, euer zukünftiges Wachstum vorherzusagen und zu prognostizieren, wie viel Kapital ihr benötigt, um euer Wachstum zu skalieren. Es kommt vor, dass RBF-Plattformen von euch verlangen zu erklären, wie ihr das zur Verfügung gestellte Kapital verwenden wollt. Wir bei Silvr tun das nicht. Ganz einfach.
6. Rückzahlungsaufschub: Entscheidet, wann es passt
Der letzte wichtige Punkt, den ihr beachten solltet, ist der Rückzahlungsaufschub. Bevor ihr das Kapital von der RBF-Plattform erhaltet, müsst ihr festlegen, nach wie vielen Tagen oder Wochen ihr mit der Rückzahlung beginnt. Diese Frist kann in der Regel von einer Woche bis zu vier Wochen betragen.
Je länger der Aufschub, desto mehr Zeit habt ihr, um euer neues Kapital einzusetzen, bevor ihr mit der Rückzahlung an die Plattform beginnt.
Wenn ihr euch dafür entscheidet, eure kurzfristige Finanzierung mithilfe des RBF-Modus zurückzuzahlen, habt ihr bis zu 12 Monate Zeit, um den Finanzierungsbetrag vollständig zurückzuzahlen. Auch wenn das etwas abschreckend klingen mag, vergesst nicht, dass der RBF-Modus euch bei der Rückzahlung den Rücken deckt: Der Betrag, den ihr zurückzahlt, ist in einer enttäuschenden Verkaufswoche ebenfalls gering. In Verbindung mit der Möglichkeit des Rückzahlungsaufschubs bietet eine kurzfristige Finanzierung die Garantie für eine verantwortungsvolle, aber immer sichere Kapitalaufnahme.
Herzlichen Glückwunsch, ihr kennt euch jetzt bestens mit kurzfristigen Finanzierungen aus. Ihr habt noch Fragen oder möchtet mehr über die Finanzierungen von Silvr erfahren? Kontaktiert uns einfach!
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